Программа аижк по ипотеке сбербанк 2017 какие документы нужны

Бесполезная льгота: почему проваливается программа «детской» ипотеки

Программа аижк по ипотеке сбербанк 2017 какие документы нужны

Первый результат подтверждает интерес к рефинансированию, по которому выдали пять кредитов. Оставшиеся три относятся к приобретению новостроек в кредит. Практических результатов успели добиться только три участника: ДОМ.

РФ (государственная структура, также известная как Агентство ипотечного жилищного кредитования АИЖК) выдал пять кредитов, Сбербанк — два, Абсолют банк — один. Семь родителей получили льготу при рождении второго ребенка, а одна семья при рождении третьего ребенка.

В чем причина такого вялого старта программы «детской» ипотеки и чего ждут банки?

Как устроена «детская» ипотека

На льготу могут претендовать родители в случае рождения у них второго или третьего ребенка в период с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022 года. Льгота заключается в возможности получить ипотечный кредит по ставке 6% годовых.

В феврале средняя ставка по выданным кредитам составила 9,75%, то есть государственное стимулирование в теории позволяет снизить нагрузку почти на 4 процентных пункта.

Льгота действует в течение трех лет при рождении второго ребенка и в течение пяти лет при рождении третьего ребенка с возможностью суммирования сроков.

После окончания льготного периода устанавливается ставка, равная ключевой ставке ЦБ на момент выдачи кредита плюс 2 процентных пункта. На сегодняшний день это 9,25%. Таким образом, предельный срок сниженной процентной ставки не превысит восемь лет.

Еще одно ограничение — фактический запрет пользоваться «детской» ипотекой при покупке вторичного жилья. Льготный кредит может быть направлен на приобретения жилья в новостройке или на рефинансирование действующего кредита, также выданного на приобретение жилья в новом доме. Это сразу отрезает существенный сегмент россиян, не доверяющих жилью от застройщиков.

В программе определены и другие ограничения. Сумма кредита не должна превышать 8 млн рублей для Москвы, Подмосковья, Санкт-Петербурга и Ленинградской области. Для прочих регионов предельная стоимость жилья по программе «детской» ипотеки составляет 3 млн рублей.

Собственные средства заемщика должны составлять не менее 20% от стоимости квартиры и могут включать в себя различные субсидии. Таким образом, программа отсекает квартиры с ценником выше среднего, а также заемщиков, рассчитывающих на ипотеку без первого взноса.

В то же время критерии госпрограммы соответствуют средним значениям по выдаваемым кредитам в наиболее массовых сегментах заемщиков.

Это значит, что у «детской» ипотеки все же должны были появиться желающие воспользоваться льготными условиями.

По программе определен лимит кредитования в 600 млрд рублей, что при статистике рождений и ипотечного кредитования позволяет говорить о реальности количества льготных кредитов в 300 000.

По факту получен более чем скромный результат в виде восьми кредитов. Справедливости ради стоит отметить, что после принятия программы эксперты утверждали, что о количественном анализе результатов можно будет говорить только летом. А вот о несовпадении темпов и ожиданий можно поговорить уже сейчас.

Что не так с президентской программой

Программа «детской» ипотеки принималась настолько быстро, что в итоге был утвержден неработоспособный текст.

28 ноября 2017 года президент России Владимир Путин на заседании координационного совета по реализации национальной стратегии действий в интересах детей на 2012–2017 годы предложил «детскую» ипотеку в качестве одного из мероприятий по усилению демографической политики.

2 декабря 2017 года президент утвердил перечень поручений по итогам заседания с целью принять до 31 декабря 2017 года необходимые нормативные акты. Поручение было очень лаконичным и отражало только идею программы, что поставило разработчиков в сложное положение: не нарушить рамки президентского поручения и соблюсти аккуратность при расходовании бюджетных средств.

В предпоследний день года, 30 декабря, правила «детской» ипотеки утвердили, а 19 февраля 2018 года участники программы получили лимит кредитования. К этому моменту государственная структура ДОМ.РФ успела выдать первые кредиты с хорошим упоминанием в СМИ, а информация о начале работы по программе активно распространялась банками.

Подробное описание неработоспособности программы составит не меньше десяти стандартных машинописных страниц и может вызвать нелицеприятную реакцию читателя. Не уходя в детали, приведем только часть сложностей, возникающих при реализации программы «детской» ипотеки.

Во-первых, невозможно четко предусмотреть и описать все варианты изменения гражданского состояния родителей и детей.

В реальной жизни возможно многое: разводы, повторные браки, изменения гражданства, несчастные случаи, рождение двойни, тройни и так далее. Самая простая иллюстрация: у семьи сразу родилась тройня.

Казалось бы, нужно предоставить льготу на восемь лет сразу. Однако текст правил содержит множество предложений размером в полстраницы, из которых это совсем не следует.

Во-вторых, отлаженная банками гибкая кредитная политика и жесткие условия предоставления льготы (выплаты компенсаций кредиторам) несовместимы друг с другом. Банки научились разными способами, включая финансовые санкции (то есть за счет повышений ставки и штрафов), управлять различными нарушениями исполнения заемщиком своих обязанностей.

Главным образом это касается вопросов заключения и продления договоров страхования и просрочки во всех ее вариантах. Проще говоря, программа предусматривает выплату субсидии по кредиту со ставкой 6% или невыплату такой субсидии. Такая жесткость ставит крест на любых маневрах при просрочках, отказах от страхования и других реальных ситуациях.

В-третьих, существует многообразие возможных состояний предмета залога, который мог перепродаваться. Аналогичное положение со статусом кредита для рефинансирования.

Например, как действовать при перепродаже еще не построенной квартиры в доме, который не сдан в эксплуатацию? В смысловом плане все знают, что такое новостройка, но вариантов юридического описания ее статуса или сделки существует великое множество.

Еще больше неясностей по вопросу о том, когда и какой кредит можно рефинансировать.

В-четвертых, следует учитывать временные разрывы между этапами кредитной сделки, регистрационных действий, получением сведений о рождении детей, особенно когда рождается третий ребенок.

В-пятых, необходимо помнить о многообразии прав и обязанностей родителей и детей в части распределения прав собственности, состава созаемщиков, застрахованных лиц и так далее. Вопрос о том, кто и какую роль может выполнять при кредитной сделке и оформлении квартиры, имеет большое разнообразие в ответах.

В-шестых, для усиления помощи родителям необходимо комбинировать механизмы из различных социальных программ, регламенты которых не совпадают.

Самый характерный пример будет при попытке формального описания использования материнского капитала в качестве первоначального взноса.

Суть ясна, но множество бюрократических проволочек при попытке «выбить» причитающийся материнский капитал от Пенсионного фонда в сочетании с правилами программы «детской» ипотеки могут сорвать всю сделку.

Список можно продолжить, но вывод от этого не изменится. Работа по действующей программе не оправдает никаких ожиданий, а значит, правила надо менять. Банки не захотят рисковать и принимать на себя риск потери субсидии за кредиты, выданные по ставке 6%.

Бесконечные правки или новая редакция

Возможны два пути развития программы. Один из них — путь множественных и непрерывных правок. Второй — абсолютно новая редакция.

Стоит учитывать и то, что программа применения «детской» ипотеки объективно сложна в силу ряда причин. Во-первых, в программе предусмотрены два продукта. Во-вторых, программа весьма продолжительна — до 31 декабря 2022 года.

В-третьих, льготы предоставляются заемщикам только на часть срока действия кредита.

При этом программа должна одновременно соблюдать разумную социальную справедливость и коммерческие интересы кредиторов. Логика подсказывает, что такой баланс необходимо закладывать на период и после окончания действия льгот.

Таким образом, основная причина вялой работы по программе это не плохой первоначальный текст, а отсутствие у программы хозяина. То, что текст программы получился неудачным, говорилось с первого дня публикации соответствующего постановления.

В один голос эксперты говорили, что надо ждать исправлений.

Такая уверенность основывалась на опыте двух предыдущих программ: субсидирования кредитов на приобретение новостроек и помощи заемщикам, попавшим в трудную финансовую ситуацию.

Программа субсидирования приобретения новостроек была принята в марте 2015 года. В первые четыре месяца она правилась три раза: 20 марта, 15 мая и 18 июля.

Всего по программе было 11 постановлений правительства, включая стартовое, в том числе: в 2015 году шесть штук, в 2016 году три штуки, в 2017 году еще два постановления.

В итоге программа считается успешной и участниками, и экспертами.

Принципиальное отличие предыдущей программы состоит в том, что она была выгодна застройщикам, банкам и гражданам, но ее главное целевое назначение заключалось в поддержке строительной отрасли.

Активную позицию по развитию программы занимал Минстрой. Можно даже сказать, что министерство выступало идеологическим заказчиком программы.

В «детской» ипотеке на первом месте стоят интересы граждан, а интересы бизнеса только на втором. Складывается ощущение, что интерес к программе может быть у всех, но настоящего хозяина не видно. В противном случае у нас уже было бы не первое, а второе или даже третье исправление. Кстати, существовали прецеденты, когда неудачные правила полностью заменялись новой редакцией.

Так случилось с программой помощи отдельным категориям заемщиков, оказавшимся в трудной финансовой ситуации. Напомним, что первый год своего действия программа фактически не работала из-за неудачных условий, но в дальнейшем за несколько правок была приведена в работающее состояние. Можно провести параллели и задуматься про хозяина упомянутой программы.

Исполнителем было АИЖК (сейчас известное под именем ДОМ.РФ).

Прошло больше четырех месяцев, а изменения в программу «детской» ипотеки до сих пор не приняты. Получается, что «детская» ипотека нужна всем и никому конкретно. Можно расслабиться и, как в случае с программой помощи заемщикам, подождать год. Ставки снизятся сами, бюджетные средства можно сэкономить.

Но в этом случае влияние на демографию отложится. И это будет политический и управленческий провал действующей власти во главе с президентом. Все-таки при рождении детей снижение нагрузки по действующему кредиту и возможность улучшения жилищных условий на льготных условиях являются полезным предложением.

Остается надеяться, что в недрах государственного механизма уже определен настоящий хозяин программы, обладающий необходимыми компетенциями и мотивацией обеспечить успех программы.

Такой хозяин программы должен обладать большой смелостью в поисках указанного баланса и методическим мастерством такой баланс формализовать и добиться принятия соответствующего нормативного документа.

Если хозяин не определен, то начнется путь правок, а для такой сложной программы он будет бесконечным.

Настоящий хозяин программы может принять на себя ответственность и признать, что быстрее и проще правила «детской» ипотеки переписать полностью, а затем издать новую редакцию.

Возможно, надо набраться смелости и сделать конструкцию с максимальным количеством свободы для банков, а получение субсидии максимально упростить, оставив только принципиальные моменты.

Это может показаться сложным, смелым и непривычным, но именно этим отличается хозяин от исполнителя — способностью взять на себя ответственность за результат и способы его достижения.

Любой вариант приведения правил «детской» ипотеки в рабочее состояние должен основываться на понимании, что закрыть самыми подробными правилами все стороны жизни не удастся, а смелость будет требоваться постоянно.

Источник: https://www.forbes.ru/biznes/360121-bespoleznaya-lgota-pochemu-provalivaetsya-programma-detskoy-ipoteki

Реструктуризация ипотеки в Сбербанке

Программа аижк по ипотеке сбербанк 2017 какие документы нужны

Для определенного количества россиян жилищный кредит является единственной возможностью улучшить свои жилищные условия, несмотря на то, что им придется достаточно много времени потратить на погашение долга.

Программа реструктуризации ипотеки Сбербанка дает реальную возможность тем, кому стало тяжело справляться с долговой нагрузкой из-за ухудшения собственного финансового положения.

Большая часть пересмотра ипотеки проводится для физических лиц

Что такое реструктуризация ипотеки

Рассмотрим, что означает этот финансовый инструмент. Фактически, это процесс внесения изменений в действующий ипотечный договор (сроки, ставки). И, как следствие, создание более лояльных условий погашения для клиентов, которые в силу определенных жизненных обстоятельств не могут исполнить свои финансовые обязательства.

Заемщику следует знать, что банк никогда не откажет в перезаключении договора своему клиенту, поскольку это намного выгоднее, чем полное отсутствие погашения долга.

В данном вопросе банк будет руководствоваться тем, что судебное разбирательство не гарантирует ему полного возврата средств, судебные издержки будут менее выгодны, чем заключение договора на новых условиях.

Кредитор предпочтет разобраться с должником самостоятельно, чтобы снизить возможные финансовые потери.

В 2017 году банк предлагает выгодные условия для операций перезаключения ипотеки

Реструктуризация представляет собой уступки банка должнику, которые касаются сроков и размера платежей

Реструктуризация ипотеки в Сбербанке физическому лицу

Реструктуризация ипотеки в Сбербанке физическому лицу в 2017 году стала возможна благодаря внедрению различных программ. Они имеют ряд особенностей.

Особенности

Банк устанавливает выполнения определенных условий для осуществления процедуры. Основное требование – документальное подтверждение причин, повлекших ухудшение финансового положения клиента.

Во внимание принимаются лишь уважительные и достоверные факты (понижение заработка, потеря работы, трудоспособности из-за серьезного заболевания, смерть родственников и т.д.).

И еще два условия – положительная кредитная история и неимение просрочек.

В первую очередь, претендовать на лояльные изменения по договору могут следующие граждане:

  • семьи, имеющие несовершеннолетних детей или детей-инвалидов;
  • многодетные семьи;
  • инвалиды любой группы;
  • участники боевых действий;
  • физические и юридические лица, сумевшие документально доказать, что ухудшение финансового состояния возникло не по их вине.

Реструктуризация ипотеки в Сбербанке физическому лицу предполагает несколько вариантов решения проблемы:

  • Увеличение срока кредитования (пролонгация договора). Возможно продление на 3-10 лет, но с условием, что максимальный срок не превышает 35 лет.
  • Отсрочка основного размера платежей на 2 года. За это время происходит выплата только процентов, что значительно облегчает финансовую нагрузку.
  • Оплата процентов не ежемесячно, а за квартал. Таким образом, ежемесячные платежи становятся меньше, и каждый месяц идет только погашение основного долга, а проценты выплачиваются единой суммой поквартально.
  • Индивидуальный график выплат. Такая схема особенно удобна тем клиентам, у которых доходы связаны с сезонными работами.
  • Кредитные каникулы со снижением процентной ставки. Но этот вариант предоставляется в редких случаях и в индивидуальном порядке.

Из всех вариантов должник может выбрать любой подходящий для себя способ решения собственных финансовых проблем, но окончательно решение принимает банк.

Процедура

Заемщику следует знать, что процедура внесения изменений в кредитный договор носит индивидуальный характер. Это значит, что процесс рассмотрения и его результат будет во многом зависеть от различных факторов, которые могут показаться убедительными кредитору.

Процедура начинается с обращения в отделение, где оформлялся жилищный кредит, для подачи и заполнения анкеты.

Банк разработал специальную анкету, которая позволяет наиболее полно продемонстрировать все финансовые проблемы, возникшие у клиента.

В заявлении, образец которого можно получить в отделении или скачать на сайте банка, необходимо как можно более подробно указать причины, побудившие заемщика просить о перезаключении договора. В тексте указывается следующее:

  • реквизиты ипотечного договора;
  • размер заемных средств;
  • выплаченную сумму и задолженность;
  • дату последнего или просроченного платежа;
  • описание причин, по которым невозможно выполнять обязательства по договору;
  • желаемое решение проблемы (кредитные каникулы, отсрочка, снижение процентной ставки);
  • статус заемщика (зарплатный клиент или льготная категория).

Процесс пересмотра договора предполагает подготовку для банка пакета документов по утвержденному списку Если принимается положительное решение, заемщика приглашают на составление договора. Завершиться процедура тогда, когда клиент изучит новые условия договора, и они его устроят.

Реструктуризация ипотеки с помощью государства в Сбербанке

В связи со сложной финансовой ситуацией многие кредитные организации оказались перед массовым появлением просрочек по ипотечным кредитам. Особенно тяжелое положение сложилось у социально незащищенной части заемщиков.

С этой целью государством было предложена программа, способствующая поддержке определенной категории ипотечных заемщиков, попавших в затруднительную ситуацию.

Задача на ее выполнение было возложена на специально созданное Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК).

Реструктуризация позволяет определенной категории граждан РФ решить подобные проблемы. К ним относятся:

  • родители, воспитывающие 1-2 несовершеннолетних детей;
  • инвалиды, а также родители и опекуны детей-инвалидов;
  • военнослужащие – ветераны и участники боевых действий.

Условия получения

Основные условия выглядят так:

  • семейный доход составляет два прожиточных минимума;
  • снижение дохода на треть за последние 3 месяца до рассмотрения заявки;
  • платеж увеличился на треть;
  • заключение ипотечного договора был двумя годами раньше;
  • ипотечная жилплощадь единственная;
  • объект недвижимости находится на территории России;
  • цена ипотечного жилья не больше 60% аналогичного на рынке недвижимости.

Алгоритм действия должника

Процесс рассмотрения пакета документов на пересмотр занимает в банке до 5-ти рабочих дней

Перезаключение ипотеки в Сбербанке проходит в несколько этапов:

  • Должник должен обратиться в отделение, где был оформлен жилищный кредит. Потребуется узнать, возможна эта процедура в его случае, и какие условия ему могут предоставить. Здесь же потребуется заполнить заявление и зарегистрировать его в канцелярии.
  • Собрать документы для принятия решения кредитной организацией по ипотечному кредиту и документы для получения госпомощи через Агентство ипотечного жилищного кредитования (АИЖК).
  • Изучить договор по реструктуризации и убедиться, что новый вариант погашения более выгоден, чем предыдущий. Убедившись, что это так, подписать договор.
  • Согласно условиям нового договора соблюдать финансовую дисциплину и своевременно вносить платежи, поскольку за несоблюдение условий следуют значительные штрафные санкции.

Если новые условия по погашению долга окажутся не такими выгодными, клиенту стоит попробовать решить проблему при помощи рефинансирования.

Документы необходимые для реструктуризации ипотеки в Сбербанке

Список документов для пересмотра ипотеки следующий:

  • заявление на реструктуризацию (дополнительно снять копию и завизировать ее в банке);
  • паспорт титульного заемщика;
  • кредитный договор;
  • справка из ЕГРП о наличии зарегистрированной на клиента недвижимости;
  • справка о доходах за последние полгода;
  • банковская выписка о наличии задолженности;
  • документы, которые подтверждают причину ухудшения материального состояния, приведшего к возникновению задолженности.

На рассмотрение заявления выделяется в среднем 10 дней. О своем решении банковское учреждение сообщает в письме с уведомлением.

Реструктуризация задолженности по ипотеке в Сбербанке позволяет многим клиентам избавиться от возможного судебного разбирательства и страха потерять ипотечное жилье. Для отдельных категорий граждан государство пошло навстречу и совместно с банками внедрило программу поддержки проблемным ипотечным кредитам.

Источник: https://sbankami.ru/ipoteka/restrukturizaciya-ipoteki-v-sberbanke.html

Государственная программа помощи заемщикам

Программа аижк по ипотеке сбербанк 2017 какие документы нужны

  • Требования к категориям заемщиков Заемщик должен являться гражданином РФ и относиться к одной из следующих отдельных категорий граждан:
    • граждане, имеющие одного или более несовершеннолетних детей или являющиеся опекунами (попечителями) одного или более несовершеннолетних детей;
    • граждане, на иждивении которых находятся лица в возрасте до 24 лет, являющиеся учащимися, студентами (курсантами), аспирантами, адъюнктами, ординаторами, ассистентами-стажерами, интернами и обучающиеся по очной форме обучения;
    • граждане, являющиеся ветеранами боевых действий;
    • граждане, являющиеся инвалидами или имеющие детей-инвалидов.
  • Требования к финансовому состоянию заемщиков

    Изменение финансового положения заемщика (солидарных должников) должно подтверждаться выполнением следующих требований:

    • среднемесячный совокупный доход семьи заемщика (солидарных должников) за 3 месяца до даты подачи заявления о реструктуризации, после вычета ежемесячного платежа по кредиту (займу), не превышает на каждого члена семьи заемщика (солидарного должника) двукратной величины прожиточного минимума в регионе, на территории которых проживают указанные лица;
    • размер планового ежемесячного платежа по кредиту (займу), рассчитанного на дату, предшествующую дате подачи заявления о реструктуризации, увеличился не менее чем на 30 процентов по сравнению с размером планового ежемесячного платежа, рассчитанного на дату заключения кредитного договора (договора займа).
  • Требования к предмету ипотеки

    Общая площадь жилого помещения, заложенного по ипотечному кредиту (займу), не должна превышать 45 кв. метров — для помещения с 1 жилой комнатой; 65 кв. метров — для помещения с 2 жилыми комнатами; 85 кв. метров — для помещения с 3 или более жилыми комнатами.

  • Требования по единственности жилья

    Жилое помещение, ипотека которого является обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору (договору займа), должно являться единственным жильем залогодателя.

    При этом допускается наличие совокупной доли залогодателя и членов его семьи (супруг (-а) залогодателя, а также его несовершеннолетние дети, в том числе находящиеся под его опекой или попечительством) в праве собственности не более чем на 1 иное жилое помещение в размере не более 50 процентов в период с 30 апреля 2015 г. и по дату подачи заемщиком заявления о реструктуризации.

  • Требования к ипотечному жилищному кредиту (займу)

    Кредитный договор (договор займа) должен быть заключен не менее чем за 12 месяцев до даты подачи заемщиком заявления о реструктуризации, за исключением случаев, если ипотечный кредит (заем) предоставлен на цели полного погашения задолженности по ипотечному жилищному кредиту (займу), предоставленному не менее чем за 12 месяцев до даты подачи заемщиком заявления о реструктуризации.

При подаче заявки на реструктуризацию по условиям программы первоначально в банк необходимо предоставить следующие документы:

  • Копии документов, удостоверяющих личности всех заемщиков (солидарных должников), а также залогодателя (-ей) и членов их семей;
  • Документы, подтверждающие социальную категорию заемщика (свидетельства о рождении детей, удостоверение ветерана боевых действий установленного образца, справка об инвалидности и т.п.);
  • Документы, подтверждающие уровень дохода всех заемщиков (солидарных должников) за 3 месяца, предшествующие заключению договора о реструктуризации (надлежащим образом оформленные копии трудовых книжек, справки о доходах по форме 2-НДФЛ и т.п.);
  • Заявление об имущественном статусе залогодателя и членов его семьи по установленной форме.

Форма заявления Для принятия решения о возможности проведения реструктуризации кредитор вправе запросить дополнительные документы.

В случае принятия кредитором положительного решения о реструктуризации кредита по госпрограмме должны быть соблюдены следующие условия:

В рамках программы условиями реструктуризации долга предусмотрено:

  • Если кредит был выдан в иностранной валюте, она должна быть изменена на рубли Российской Федерации по курсу не выше установленного Банком России;
  • Процентная ставка на весь срок кредитования не должна превышать 11,5% годовых (для кредитов, выданных в иностранной валюте) или не должна быть выше ставки, действующей на дату заключения договора о реструктуризации (для кредитов, ранее выданных в рублях Российской Федерации);
  • Оставшаяся сумма кредита должна быть снижена на 30%, но не более чем на 1 500 000 рублей;
  • Неустойка, начисленная по условиям кредитного договора, за исключением неустойки, которая уже была уплачена заемщиком или взыскана на основании вступившего в законную силу решения суда, подлежит списанию.

Для снижения обязательств по кредиту заемщику может быть предложен один из следующих типов реструктуризации:

  • Для кредитов, ранее выданных в иностранной валюте, предусмотрено изменение валюты на рубли Российской Федерации по курсу ниже, чем установленный Банком России на момент заключения договора о реструктуризации;
  • Процентная ставка на весь срок кредитования не должна превышать 11,5% годовых (для кредитов, выданных в иностранной валюте) или не должна быть выше ставки, действующей на дату заключения договора о реструктуризации (для кредитов, ранее выданных в рублях Российской Федерации);

Источник: https://xn--d1aqf.xn--p1ai/mortgage/assistance/

Как воспользоваться правом на ипотечные каникулы

Программа аижк по ипотеке сбербанк 2017 какие документы нужны

Закон об ипотечных каникулах вступает в силу 1 августа. Он позволяет заемщику в любой момент обратиться в банк с требованием приостановить или снизить выплаты на срок до полугода, в том числе по выданным ранее ссудам.

Предусмотреть такую возможность предложил президент Владимир Путин в послании к Федеральному собранию. С этого момента до даты подписания им закона прошло чуть больше двух месяцев.

Большинство банков сообщили «Ведомостям», что планируют так же быстро организовать возможность каникул для своих заемщиков.

Однако в законе есть непонятные моменты, признают некоторые банкиры, что может отразиться на заемщике.

Если клиент выберет снижение ежемесячного платежа, размер этого снижения он должен будет обсудить с банком, рассказал один из разработчиков законопроекта. За весь срок кредита заемщик может в любой момент обратиться в банк за обязательными ипотечными каникулами, и один раз банк не сможет ему отказать – если у человека есть основания, предусмотренные в законе.

Однако по договоренности с банком заемщик может выходить на каникулы неоднократно.

«Если вы берете ипотеку во второй раз, а в первый уже уходили на каникулы и в результате успешно вернули кредит, то вряд ли будут препятствия к тому, чтобы уйти на положенные каникулы снова», – объясняет другой разработчик законопроекта и председатель комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков.

Воспользоваться правом на ипотечные каникулы сможет не каждый заемщик. Требовать каникул могут те, кто ранее ими не пользовался, а ипотеку до 15 млн руб. (до установления максимального размера правительством) платит за единственное жилье, при этом оказавшись в трудной жизненной ситуации, следует из текста закона.

«Трудные жизненные ситуации» перечислены в законе: это регистрация в качестве безработного, признание инвалидом I или II группы, утрата трудоспособности на срок от двух месяцев подряд.

Отпуск по беременности и родам, который оформляется на 140 дней с выдачей листка нетрудоспособности, также подходит под этот критерий, уточняет разработчик закона.

К трудным жизненным ситуациям закон относит также снижение среднемесячного дохода за два месяца на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за предыдущий год (при этом ипотечный платеж должен превышать половину нового дохода), и увеличение количества лиц, находящихся на иждивении заемщика (несовершеннолетние члены семьи или члены семьи – инвалиды I и II групп) – одновременно среднемесячный доход заемщика за два месяца должен снизиться более чем на 20%, а ежемесячный платеж по ипотеке – превысить 40% от среднемесячного дохода заемщика.

Если кредит был рефинансирован, это не противопоказание для ипотечных каникул. «Как правило, снижение ставки [ипотечного кредита] оформляется как новый выданный кредит под новый процент, т. е. его условия как бы не менялись», – объяснил разработчик закона.

Попадание в тяжелую жизненную ситуацию придется доказать – подтвердить документально.

В зависимости от ситуации понадобятся справка о регистрации в качестве безработного, справка, подтверждающая факт установления инвалидности, листок нетрудоспособности (в том числе в связи с материнством), справка о доходах заемщика и удержанного налога за этот и предыдущий годы, свидетельство о рождении (усыновлении/удочерении), акт органа опеки и попечительства о назначении опекуна или попечителя.

Другие документы кредитор требовать у заемщика не может.

Чтобы доказать, что жилье единственное, заемщик должен в любом случае предоставить банку выписку из Росреестра. По словам его представителя, владелец недвижимости может получить справку обо всех имеющихся у него объектах в электронном или бумажном виде.

Запросить ее можно на сайте Росреестра или в МФЦ, бумага будет готова за 3 рабочих дня (5 в случае с МФЦ). Выписка платная, стоит 400–1800 руб. в зависимости от количества регионов и типа документа: бумажный или электронный.

Сам кредитор запросить такую выписку в Росреестре не может и будет оценивать только документ от заемщика, говорит директор департамента кредитования розничного бизнеса «Абсолют банка» Елена Ковырзина.

Если у заемщика помимо квартиры в ипотеку в распоряжении есть еще и дача, то ему могут отказать в каникулах. «Кредитору придется установить, относится ли дача к жилому помещению, пригодному для постоянного проживания. В законе сказано, что ипотечная недвижимость должна быть единственным таким жильем», – объясняет Ковырзина.

Все по графику

Банк, получивший от заемщика заявку на каникулы, должен в течение пяти рабочих дней рассмотреть ее и направить измененные условия клиенту.

Кредитор может запросить у заемщика документы, подтверждающие нахождение в тяжелой ситуации, сам заемщик при первоначальном обращении может их не предоставлять.

Возможность попросить подтверждения права на каникулы с помощью документов у банка есть только в течение двух рабочих дней после получения заявки.

По окончании каникул заемщик выплачивает кредит по первоначальным условиям договора, а затем – те платежи, которые он не выплатил во время перерыва. Таким образом, срок ипотеки увеличится.

Большинство опрошенных банков обещают, что переплата за кредит в случае каникул не вырастет. «Платежи, не уплаченные в течение каникул, фиксируются, и заемщик платит по окончании всех выплат согласно договору», – объясняет главный управляющий директор Совкомбанка Андрей Спиваков.

Не все трактуют закон так однозначно. Из его текста не совсем ясно, как следует составлять график платежей в случае ухода на каникулы, говорит руководитель центра разработки ипотечных продуктов Промсвязьбанка Марина Заботина.

«В зависимости от условий кредита и выбранного варианта каникул у клиента может как возникать, так и не возникать переплата, т. е.

начисление процентов за каждый месяц пользования кредитом (даже когда заемщик был на каникулах – «Ведомости»)», – объясняет она, добавив, что за разъяснениями банк планирует обратиться в ЦБ.

Историю не перепишешь

Из кредитной истории заемщика информация об отсутствии платежей во время ипотечных каникул подлежит исключению, следует из текста закона. Однако на самом деле она там будет, просто каникулы не будут ухудшать качество заемщика при скоринге в банках.

«Банк все равно будет видеть, что заемщик брал каникулы, а значит, может сделать и негативный вывод о его надежности», – признал разработчик закона.

Отражение информации о каникулах в кредитной истории заемщика нужно банкам и для того, чтобы знать, уходил ли он уже на каникулы, объясняет он.

«Информация об ипотечных каникулах будет входить в состав кредитной истории, и в теории она может использоваться при построении различных аналитических сервисов, в том числе скорингов.

Банк также будет видеть информацию о каникулах в кредитном отчете потенциального заемщика и, скорее всего, будет ее учитывать при оценке его платежеспособности», – заявил заместитель гендиректора Объединенного кредитного бюро (ОКБ) Николай Мясников.

При этом факт ипотечных каникул действительно не будет ухудшать индивидуальный кредитный рейтинг заемщика, который рассчитывают сами БКИ, исходя из его платежной дисциплины, обещает гендиректор БКИ «Эквифакс» Олег Лагуткин.

Если заемщик задерживал уменьшенные на время каникул платежи по кредиту, данные об этом в кредитной истории также будут.

Куда пойдут ставки

Введение каникул не отразится на ставках ипотеки, утверждают банкиры. Каникулы коротки, а обращений за ними будет не очень много, объясняет Заботина.

Тем более, банки получат право не ухудшать качество ипотечных кредитов тех заемщиков, которые решат воспользоваться ипотечными каникулами, следует из опубликованного проекта изменений в положение ЦБ (по словам Аксакова, его планируют принять в ближайшие три месяца).

Как правило, ухудшение качества кредита, в том числе из-за реструктуризации, приводит к увеличению резервов – банки могут перекладывать эти издержки на заемщиков.

Ипотечные каникулы приведут к увеличению ставок, как только это явление станет массовым, считают директор департамента ипотечного кредитования СМП-банка Наталья Коняхина и директор дирекции ипотечного кредитования ТКБ Вадим Пахаленко.

С ними согласна ведущий аналитик по банковским рейтингам «Эксперт РА» Екатерина Щурихина: «В случае возникновения значительного спроса на ипотечные каникулы банки могут поднять ставки ипотеки для всех категорий клиентов, закладывая в процент потенциальные операционные расходы на реализацию данной опции.

Массовый «уход» ипотечников на каникулы возникнет в случае ухудшения экономической ситуации в стране».

Однако, по ее словам, уже на горизонте одного-двух лет возможен рост спроса на каникулы в том числе со стороны заемщиков, которые взяли кредит в период недавнего ипотечного бума на волне низких ставок, переоценив свои силы для обслуживания кредита.

Правда, под каникулы попадает ограниченный из-за списка конкретных жизненных ситуаций круг заемщиков, а потому большого интереса к каникулам от них не будет, уверена руководитель отдела развития и сопровождения обеспеченных кредитных продуктов Райффайзенбанка Оксана Матюшенко.

Спиваков не ждет значительного влияния каникул на выдачу ипотеки.

Продлить каникулы

За полгода, которые можно не платить ипотеку по закону, трудная жизненная ситуация заемщика может не измениться. Например, средний срок поиска работы – 7,6 месяца (данные Росстата за 2017 г.).

Если полгода каникул прошли, а трудности остались, Коняхина советует сообщить об этом банку и решать вопрос индивидуально: «Банк заинтересован в том, чтобы клиент обслуживал кредит, поэтому всегда стремится предложить разные варианты урегулирования вопроса.

Инструментов много: увеличение срока, списание пеней и штрафов, снижение процентной ставки и т. д.». Если кредитор видит, что ситуация должна выправиться в обозримом будущем, то, скорее всего, он пойдет навстречу, говорит Пахаленко.

Временно снизить платеж многие банки готовы и более чем на полгода (по собственным программам): например, в банке Дом.РФ, Промсвязьбанке, «Абсолюте», СМП-банке такая возможность есть на срок до 12 месяцев.

Собственные программы реструктуризации ипотеки есть практически в каждом банке. Наиболее распространенные причины, по словам банкиров: болезнь, рождение ребенка, потеря работы.

Если заемщик больше не может платить ипотеку, то за время каникул он может продать квартиру на своих условиях, отмечает один из авторов закона.

Иначе она может быть взыскана по суду, даже если это единственное жилье заемщика, констатируют банкиры.

Зампред правления «Дельтакредита» Денис Ковалев называет взыскание «последней и крайней мерой», к которой банк прибегает, «если проблему не удалось решить путем реструктуризации или продажи квартиры из-под залога, которые являются единичными».

Неплательщика могут выселить из ипотечного жилья даже если другого у него нет, констатирует юрист юридической компании LDD Анна Попова.

В этом случае заемщик может подать заявление в администрацию города на получение бесплатного жилья из маневренного фонда.

«Гражданин может проживать в таком помещении только до момента, пока банк реализует изъятое жилье, погасит кредит, проценты и остаток вернет заемщику», – предупреждает Попова, добавляя, что реализация имущества может длиться до года.

Выгоды не будет

В Госдуму внесен законопроект, освобождающий заемщиков, выходивших на ипотечные каникулы, от уплаты налога на доходы физических лиц (НДФЛ).

Согласно Налоговому кодексу, доходы заемщика, полученные за время ипотечных каникул, в виде разницы между суммой процентов, исчисленных по ставке 2/3 от ставки рефинансирования (сейчас равна ключевой – 7,75% годовых), и суммой реально уплаченных процентов по кредиту облагаются НДФЛ по ставке 35%.

По словам Аксакова, этот законопроект и проект указания ЦБ о резервах должны быть приняты до 1 августа. Также до этого времени правительство должно определиться с максимальным размером кредита, попадающего под каникулы, с учетом региональных особенностей, добавил он.

Источник: https://www.vedomosti.ru/finance/articles/2019/05/17/801707-na

Реструктуризация ипотеки в АИЖК

Программа аижк по ипотеке сбербанк 2017 какие документы нужны

В современном обществе ипотечные займы, по мнению государственных чиновников, должны быть доступны самым разным слоям населения. Для осуществления данной задачи в 1997 году было создано специальное Агентство ипотечного жилищного кредитования (АИЖК). Оно создавалось как акционерное общество, в его основе лежит стопроцентный государственный капитал.

С 2009 г., государство вплотную стало оказывать существенную поддержку заемщикам, которые не имеют никакой возможности выполнить свои обязанности перед кредиторами. Такое поведение госчиновников было обусловлено изменениями, происходящими в экономике России.

На сегодняшний день Агентство является основным органом, который работает в данном направлении. В качестве решения возникших у заемщиков проблем предлагает оформление существенной отсрочки по оплате основной части ежемесячного взноса.

Эта возможность достигается путем реструктуризации. Стоит отметить, что в 2008 были разработаны основные стандарты, используемые для данной услуги. Сегодня есть определенные правила, в соответствии с которыми определяется, кто и на каких условиях может претендовать на переоформление условий своей задолженности.

Итак, под этой услугой понимается определенное изменение графика выплат. Все корректировки происходят таким образом, что плательщик может в полной мере выполнить свои обязанности, даже в условиях изменившегося в худшую сторону финансового положения.

Безусловно, подобные изменения носят временный характер. Максимум за один год должник должен поправить свое положение любым способом.В том случае, если зарплата снизилась, но общая платежеспособность семьи не стала ниже установленного лимита, то претендовать на получение отсрочки не удастся.

Это указано в стандартах, т.к. общий семейный доход должен быть настолько низким, чтобы после всех необходимых выплат, на одного человека оставалось менее двух прожиточных минимумов.

На государственную субсидию, покрывающую 10% от долга, а также на предоставление льготного процента могут рассчитывать только те клиенты, которые соответствуют определенным требованиям:

  • за последние 3 месяца доход семьи уменьшился минимум на 30%;
  • платеж по валютной ипотеке вырос на 30% по сравнению с исходным;
  • после оплаты ежемесячного платежа семья остается с доходом не выше двух прожиточных минимумов, установленных в регионе.

Как можно получить помощь от государства?

В 2015 году в России был подписан законопроект, предусматривающий оказание помощи ипотечным заемщикам, которые оказались в сложной финансовой ситуации.

Согласно этому проекту, должники могли переоформить свой долг под более выгодные условия – снизить ставку, получить отсрочку или продлить период кредитования, а также сократить размер долга сразу на 10%!

Должнику необходимо составить заявление о предоставлении отсрочки. Оно подается в банк-кредитор или в агентство, если закладная выкуплена.

Данная помощь оказывается не всем, а только отдельным категориям заемщиков. Сюда относятся те из них, у кого резко ухудшилось материальное положение, из-за чего нет возможности выплачивать ипотеку на прежних условиях.

Для оформления услуги реструктуризации следовало обращаться в отделение АИЖК в городе проживания и оформления ипотечного займа. Необходимо не просто подать заявку в агентство, но и быть уверенным в том, что ваш банк заключил соответствующее соглашение с ним. Также важно, чтобы договор действовал не менее 1 года, и выплачивался без просрочек.

В каждом регионе страны есть представители компании. Их координаты указаны на официальном сайте дом.рф.

Какие документы нужны для оформления реструктуризации?

  1. паспорт гражданина России основного заемщика и всех членов семьи;
  2. свидетельство о заключении брака или развода при наличии;
  3. справку с указанием размера задолженности и срока ипотеки (получить можно в кредитном отделе банка);
  4. выписку из ЕГРП на недвижимость, находящуюся в залоге по договору;
  5. отчет из ЕГРП о правах на жилье для заемщика и членов его семьи для подтверждения того, что ипотечное жилье является единственным;
  6. справку о доходах по форме 2-НДФЛ за последние 6 месяцев;
  7. документальное подтверждение причин, из-за которых возникла задолженность.

Если речь идет о нескольких заемщиках, то заявление должен подписать каждый из них. За подлинность всех указанных в документах данных гражданин сам несет полную ответственность. В том случае, если во время рассмотрения заявления, обнаружатся некоторые несоответствия указанных данных с действительностью, то в услугеипотечного долга будет отказано.

Наши читатели спрашивают нас – можно ли воспользоваться данной формой поддержки в этом году? Отвечаем – к сожалению нет, эта программа закончила свое действия 31 мая 2017г., больше заявки по ней не принимаются.

В том случае, если у вас ухудшилось финансовое положение, и вы не можете далее выплачивать свой кредит на прежних условиях, вы можете обратиться в тот банк, где вы обслуживаетесь, и запросить эту услугу у него. Вам могут предложить оформить отсрочку по выплатам, либо продлить срок действия договора, чтобы снизить ежемесячный платеж.

Услуга бесплатная, образец заявки вам дадут непосредственно в отделении. Если же вы хотите воспользоваться услугами именно АИЖК, то здесь можно оформить рефинансирование ипотеки, т.е. перекредитовать ее под более низкий процент от 9,5% годовых, подробнее читайте здесь

Источник: https://kreditorpro.ru/aizhk-restrukturizaciya-ipotechnyx-kreditov/

Проф-Адвокат
Добавить комментарий